“點(diǎn)個(gè)貸款，為何要注冊(cè)這么多平臺(tái)?”“我就是在平臺(tái)點(diǎn)了下協(xié)議，怎么遭一堆營(yíng)銷(xiāo)電話騷擾”……你在尋求網(wǎng)貸的過(guò)程中，是不是也遇到過(guò)各種問(wèn)題?近日，北京商報(bào)記者在一次貸款測(cè)試中就碰到了類(lèi)似問(wèn)題：在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的廣告主上點(diǎn)擊一個(gè)貸款廣告，卻被層層導(dǎo)流注冊(cè)數(shù)個(gè)平臺(tái)，僅申請(qǐng)一個(gè)貸款產(chǎn)品，但事后卻接到了十余個(gè)信貸中介營(yíng)銷(xiāo)電話。緣何屢有導(dǎo)流平臺(tái)腳踩紅線?后續(xù)這一頑疾又該如何整治?

親測(cè)：一直在注冊(cè)什么時(shí)候是個(gè)頭

“恭喜您獲得最高100萬(wàn)，放款快額度高，有社保公積金就能貸最高100萬(wàn)。”近日，北京商報(bào)記者在乘坐順風(fēng)車(chē)后，嘀嗒平臺(tái)發(fā)來(lái)了這條廣告信息，記者抱著試一試的心態(tài)，在嘀嗒平臺(tái)“我的錢(qián)包”中，點(diǎn)擊“借錢(qián)”一欄便進(jìn)入了一個(gè)貸款平臺(tái)，該平臺(tái)稱(chēng)信貸服務(wù)是由正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供，根據(jù)披露，持牌機(jī)構(gòu)包括百信銀行、盛銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等。

其中，記者在該平臺(tái)點(diǎn)擊進(jìn)入了一個(gè)號(hào)稱(chēng)“用戶專(zhuān)享額度20萬(wàn)”的借款廣告頁(yè)面，從操作流程來(lái)看，需要輸入手機(jī)號(hào)，并同意相關(guān)《用戶服務(wù)協(xié)議》《隱私保護(hù)政策》《信息授權(quán)協(xié)議》。從協(xié)議來(lái)看，該平臺(tái)是由北京次元跳動(dòng)科技有限公司及其關(guān)聯(lián)實(shí)體運(yùn)營(yíng)，主要向用戶提供借款相關(guān)信息服務(wù)。

緊接著，記者再一次同意了相關(guān)協(xié)議，并進(jìn)一步輸入了姓名、身份證號(hào)等個(gè)人信息，不過(guò)，該貸款頁(yè)面再一次跳轉(zhuǎn)至一個(gè)名為“愛(ài)分期”的貸款頁(yè)面，其號(hào)稱(chēng)有4萬(wàn)元預(yù)估授信額度，參考年化利率36%。

本以為可以直接申請(qǐng)額度，但沒(méi)想到，領(lǐng)取該額度的同時(shí)，同樣需要點(diǎn)擊同意愛(ài)分期注冊(cè)協(xié)議和用戶隱私協(xié)議。該隱私協(xié)議中提到，平臺(tái)會(huì)將用戶姓名、身份證、信用情況、房產(chǎn)車(chē)產(chǎn)、社保公積金等個(gè)人信息與其他合作方進(jìn)行信息共享。

你以為這就完了?并不然。要激活額度還需進(jìn)一步填寫(xiě)所在城市、貸款額度、月收入、工資發(fā)放、信用情況、社保公積金等信息，且該平臺(tái)稱(chēng)，平臺(tái)僅是“移動(dòng)金融智選平臺(tái)，本身不從事放貸業(yè)務(wù)，展示的貸款產(chǎn)品將由合作的第三方機(jī)構(gòu)或信貸經(jīng)理提供”。也就是說(shuō)，這一貸款申請(qǐng)將再次推送至其他平臺(tái)。

“我光手機(jī)號(hào)就填了好幾次，協(xié)議也點(diǎn)了一個(gè)又一個(gè)，就為了貸個(gè)款，這一層接一層的，啥時(shí)候才是個(gè)頭?”無(wú)獨(dú)有偶，除了北京商報(bào)記者親測(cè)案例外，還有消費(fèi)者也反映，在一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)準(zhǔn)備貸款，但卻被層層導(dǎo)流至十余個(gè)貸款平臺(tái)，而點(diǎn)擊其中一個(gè)貸款平臺(tái)后，又被一步步導(dǎo)流下載了其他貸款A(yù)pp，注冊(cè)登錄后，結(jié)果發(fā)現(xiàn)還是貸款導(dǎo)流平臺(tái)。

針對(duì)貸款業(yè)務(wù)層層導(dǎo)流這一情況，北京商報(bào)記者向嘀嗒平臺(tái)進(jìn)行采訪，后者回應(yīng)稱(chēng)，從點(diǎn)擊廣告后離開(kāi)嘀嗒平臺(tái)，直到“愛(ài)分期”的貸款頁(yè)面，實(shí)際路徑涉及九次點(diǎn)擊及多次用戶信息授權(quán)行為，需強(qiáng)調(diào)的是，在九次點(diǎn)擊中的第三次開(kāi)始，相關(guān)頁(yè)面就已脫離嘀嗒平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)行。此外，該貸款平臺(tái)僅是在嘀嗒 App里投放廣告的廣告主。嘀嗒出行不是借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，僅向廣告主提供廣告服務(wù)，履行相關(guān)義務(wù)。

3月9日，北京商報(bào)記者再次登錄嘀嗒平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，相應(yīng)貸款廣告已進(jìn)行了下架處理。嘀嗒方面再次回應(yīng)稱(chēng)，“用戶專(zhuān)享額度 20 萬(wàn)”相關(guān)廣告版塊并不是在嘀嗒平臺(tái)投放的廣告主。

導(dǎo)流：層層推薦多個(gè)環(huán)節(jié)存隱憂

需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)導(dǎo)流亂象并不少見(jiàn)。

之前就有不少消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反饋，其在網(wǎng)貸平臺(tái)的推薦下，通過(guò)彈窗鏈接下載了一消費(fèi)助貸平臺(tái)，但同樣被一步接一步地導(dǎo)流至各種現(xiàn)金貸App，但點(diǎn)到最后一步才發(fā)現(xiàn)，這種野蠻導(dǎo)流下的貸款平臺(tái)隱憂不斷，一般利息畸高、貸款信息披露不明，霸王式違規(guī)獲取個(gè)人信息，甚至一填貸款信息就被強(qiáng)制扣會(huì)員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等……

另外，北京商報(bào)記者在多次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，至今仍有不少貸款A(yù)pp不能在蘋(píng)果或安卓應(yīng)用商店搜索下載，而是要“寄生”在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或助貸平臺(tái)，通過(guò)后者的導(dǎo)流推薦或以特定鏈接的方式才能下載。

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林告訴北京商報(bào)記者，這種助貸目標(biāo)主要是兩類(lèi)，主要是信用不達(dá)標(biāo)貸不到款或者沒(méi)貸過(guò)款的用戶，大多數(shù)目標(biāo)群體屬于前者。在他看來(lái)，如今互聯(lián)網(wǎng)在獲取用戶流量方面較有優(yōu)勢(shì)，但當(dāng)前助貸平臺(tái)最大的問(wèn)題就在于導(dǎo)流信息不透明，存在誤導(dǎo)誘導(dǎo)等問(wèn)題，另外，助貸導(dǎo)流平臺(tái)若忽視用戶信息，比如參與了助貸之后用戶個(gè)人信息被轉(zhuǎn)售，這也是違反《個(gè)人信息保護(hù)法》的行為，已經(jīng)涉嫌違法犯罪。

“這種層層導(dǎo)流的方式，并沒(méi)有明確的監(jiān)管政策進(jìn)行規(guī)范或者約束，這也是目前行業(yè)野蠻生長(zhǎng)的主要原因。” 冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)一語(yǔ)中的，目前，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，為了融資或者維持股價(jià)，完成業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)目標(biāo)，從而開(kāi)展貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)，但是在具體展業(yè)過(guò)程中，為了盡快獲取收入，而忽略用戶體驗(yàn)甚至觸犯監(jiān)管紅線。

王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步指出，從目前市場(chǎng)上層層導(dǎo)流的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來(lái)看，一是涉嫌虛假宣傳，在還未進(jìn)行信用評(píng)估前，給用戶展示高額信貸額度、較低貸款利率，但是在客戶實(shí)際申請(qǐng)時(shí)，額度較低甚至被拒;其次是宣傳頁(yè)面利率較低，實(shí)際放款時(shí)，收取各類(lèi)砍頭息，綜合融資成本較高;最后是，一些導(dǎo)流平臺(tái)并沒(méi)有牌照，但卻收集客戶信用信息，并將信息分享給第三方，涉嫌從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

治理：將互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺(tái)納入監(jiān)管

可喜的是，針對(duì)市場(chǎng)亂象，2021年底，央行等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，其中就為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)做了規(guī)范。

其中提到，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，對(duì)入駐金融機(jī)構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、社會(huì)聲譽(yù)等方面進(jìn)行評(píng)估;建立經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)測(cè)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動(dòng)，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門(mén)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，針對(duì)市場(chǎng)層層導(dǎo)流的問(wèn)題，后續(xù)應(yīng)當(dāng)穿透業(yè)務(wù)后關(guān)注資金來(lái)源，如果是持牌金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管規(guī)范建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，而不是放縱其侵害金融消費(fèi)者的權(quán)益，如果沒(méi)有明確的資金來(lái)源，應(yīng)當(dāng)按照非法金融活動(dòng)的屬性予以取締。

“這類(lèi)業(yè)務(wù)中，針對(duì)費(fèi)率不透明、誘導(dǎo)用戶貸款等行為，要嚴(yán)厲打擊，涉嫌非法誘導(dǎo)和騙貸行為的，要給予嚴(yán)懲。”盤(pán)和林同樣說(shuō)道。

“不過(guò)，目前關(guān)于導(dǎo)流平臺(tái)為非持牌機(jī)構(gòu)導(dǎo)流發(fā)生的嚴(yán)重后果并沒(méi)有進(jìn)行明確。建議監(jiān)管部門(mén)按照最高法關(guān)于民間借貸的規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和處罰，要求互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺(tái)與其合作的現(xiàn)金貸平臺(tái)承擔(dān)一樣的刑事責(zé)任。”王詩(shī)強(qiáng)則進(jìn)一步建議，監(jiān)管部門(mén)后續(xù)可出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，加大處罰力度，并要求從業(yè)機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)。此外，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)也要對(duì)員工進(jìn)行嚴(yán)格的金融監(jiān)管知識(shí)培訓(xùn)。