“惠民保”仍有發(fā)展空間
原標(biāo)題：“惠民?！比杂邪l(fā)展空間
近年來，各地先后興起的“惠民保”成為當(dāng)之無愧的“網(wǎng)紅”。數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險機構(gòu)在27個省份參與了超過100個城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過7000萬。與此同時，關(guān)于“惠民?！蹦芊癯掷m(xù)、如何發(fā)展的討論也是此起彼伏。
有觀點認為，這一險種免賠額度高，消費者買得起用不上；也有觀點認為，“惠民?！北榈亻_花，可能引發(fā)金融風(fēng)險；還有觀點認為，保險公司看中“惠民保”的政府背書，有圈地賺流量之嫌。筆者認為，作為新興的保險產(chǎn)品，“惠民?！痹诎l(fā)展中的確出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計不科學(xué)、投保率低等問題，引發(fā)了監(jiān)管部門和從業(yè)者的擔(dān)憂，但是從近兩年各地的投保理賠數(shù)據(jù)和迭代后的產(chǎn)品看，公眾對“惠民保”保持了極高關(guān)注度，產(chǎn)品依然有較大發(fā)展空間。
首先，需要明確的是，“惠民保”只是補充醫(yī)療保險，主要報銷的是被保險人患病、特別是患重大疾病后的醫(yī)療費用。被保險人一旦患有重大疾病，基本醫(yī)療保險和大病保險才是最先接受考驗的保障防線。“惠民?！北ＹM普遍較低，投保環(huán)節(jié)往往不需要核保，對患有既往癥的被保險人非常友好。
其次，“惠民?！碧剿髁松虡I(yè)保險與社保銜接的可能性。既然是探索就有可能走彎路，對此應(yīng)該有充足的心理準(zhǔn)備和調(diào)整預(yù)期。一味地叫好或唱衰對這一險種的發(fā)展有害無益。保險產(chǎn)品能否持續(xù)經(jīng)營，要靠長期數(shù)據(jù)的積累。無論是學(xué)界還是業(yè)界都應(yīng)該給“惠民?！卑l(fā)展的空間和時間。
再次，目前各地已經(jīng)上線的“惠民?！本潜Ｕ掀谙逓橐荒昶诘亩唐诋a(chǎn)品。一旦賠付風(fēng)險持續(xù)上升，保險公司可以通過調(diào)整費率、提高免賠額、限制賠付比例等方式降低風(fēng)險，這為“惠民保”的可持續(xù)發(fā)展提供了保障。
發(fā)展中的問題最終還要靠發(fā)展解決。對于“惠民保”遭遇成長的煩惱，各方面的應(yīng)對措施不應(yīng)一陣風(fēng)，更不能一刀切，而應(yīng)明確定位、規(guī)范發(fā)展，政府和保險公司各盡其責(zé)，才能更好地發(fā)揮“惠民?！便暯由绫！⒀a充醫(yī)療的作用。（于泳）
