最高檢提示借款合同易“踩雷”風險點
民間借貸市場不規(guī)范等問題亟須規(guī)制引導提醒（副題）
法治日報記者 張昊
《法治日報》記者今天從最高人民檢察院獲悉，2022年第一季度，全國檢察機關(guān)依法履行民事檢察職能，辦理借款合同類民事檢察監(jiān)督案件4628件，占受理民事生效裁判結(jié)果監(jiān)督案件總數(shù)的25%。
最高檢第六檢察廳相關(guān)負責人介紹說，借款是市場經(jīng)濟運行和百姓生活中常見的經(jīng)濟活動，也是一項復雜的經(jīng)濟、法律行為，稍有不慎就有可能“踩雷”，產(chǎn)生各類經(jīng)濟、法律糾紛。檢察機關(guān)辦案發(fā)現(xiàn)，借款合同糾紛主要涉及金融借款合同糾紛、民間借貸糾紛、金融機構(gòu)同業(yè)拆借合同糾紛等，集中在生產(chǎn)經(jīng)營、金融投資、房地產(chǎn)開發(fā)、商品消費、國際貿(mào)易等經(jīng)濟領(lǐng)域。此類監(jiān)督案件暴露出民間借貸市場不夠規(guī)范，當事人法律意識、風險意識不足等問題，未能回避本應回避的風險、承擔了不應承擔的責任，亟須予以規(guī)制、引導、提醒。
出借人全環(huán)節(jié)防風險難
這位負責人說，檢察機關(guān)發(fā)現(xiàn)，案件中出借人法律意識欠缺，難以做到全環(huán)節(jié)防范風險。借款尤其是民間借貸，往往發(fā)生在熟人之間，當事人囿于人情，疏于留存證據(jù)，忽視法律風險。有的借款行為發(fā)生時，沒有留下充足的證據(jù)，導致訴訟時無法確認借款主體、金額、利息、是否已償還、是否有擔保、擔保方式及措施等事實。有的在借款金額、借款用途、借款期限等事項作出變更時，缺乏書面證據(jù)予以明確，糾紛發(fā)生后，難以認定違約責任。有的在還款時，不注意保存還款、追討欠款的證據(jù)，致使還款金額及其利息、訴訟時效難以認定。特別是委托第三方還款、收款時，缺乏對還款事實的書面確認證據(jù)。在一些疑難復雜案件中，又常涉及借款相關(guān)憑證缺失、轉(zhuǎn)化型借貸、夫妻共同債務(wù)、規(guī)避利率上限、拆分借款、改變借款用途等重要情形，此時符合法律規(guī)定或訴訟要求的證據(jù)就顯得極為關(guān)鍵。一旦證據(jù)缺失，將直接影響對借款行為整體事實的認定，進而影響對當事人合法權(quán)益的支持和保護。
檢察機關(guān)辦理的一起民間借貸糾紛民事監(jiān)督案中，劉某與江某系朋友關(guān)系。劉某出借500萬元給江某，礙于情面未在借款合同中寫明利息，只口頭約定期限一年，利息10%。一年后，江某未能償還借款，劉某向法院起訴，因不能提供證據(jù)證明借款約定有利息，法院只判令江某償還本金，未支持劉某有關(guān)利息的訴訟請求。
擔保人對風險認識不足
“第二類風險是擔保人對擔保風險認識不足，輕易成為他人債務(wù)的‘背鍋俠’?！痹撠撠熑私榻B說，不少當事人不重視借款合同中的擔保問題，導致自身利益受損。有的擔保人對擔保的含義理解不透，對應承擔的保證法律責任不夠了解，存在盲目擔保、被迫擔保、冒名擔保、欺詐性擔保等情形。有的公司不經(jīng)法定程序，或未經(jīng)股東（大）會或董事會同意，違規(guī)對外擔保等。還有的擔保人輕易承擔連帶保證責任，且在擔責后不及時告知債務(wù)人，讓債權(quán)人有機可乘、雙重受償，謀取不正當利益。
檢察機關(guān)辦理的一起民間借貸糾紛民事監(jiān)督案中，趙某某向周某某借款40萬元，借款期限為4日，胡某某作為保證人。借款到期后，趙某某未償還借款。周某某因?qū)ふ亿w某某無果，遂要求擔保人胡某某承擔保證責任。胡某某與周某某達成調(diào)解協(xié)議，約定由胡某某在保證范圍內(nèi)承擔30萬元擔保責任，余款10萬元及利息無需承擔。后胡某某分3次向周某某償還借款合計30萬元。此后，周某某隱瞞擔保人胡某某已償還30萬元的事實，以趙某某及其妻子為被告提起訴訟，仍要求二人償還40萬元欠款及利息。
忽視訴訟時效或保證期間
“第三類風險是忽視訴訟時效或保證期間，無法維護正當權(quán)益。”該負責人介紹說，借款合同發(fā)生糾紛后，如果當事人希望通過訴訟主張權(quán)益，首先就要了解訴訟時效等法律制度。檢察機關(guān)在辦案中發(fā)現(xiàn)，很多民事主體甚至包括銀行等金融機構(gòu)沒有意識到訴訟時效或保證期間的重要性，以致未能及時行使訴訟權(quán)利，正當權(quán)益得不到法律保護。
檢察機關(guān)辦理的一起金融借款合同糾紛民事監(jiān)督案中，郭某恩向某縣農(nóng)村信用社借款，郭某然擔保，借款期限是一年。郭某恩到期后未能償還借款，某縣農(nóng)村信用社向法院起訴，要求郭某然承擔擔保責任。法院支持了某縣農(nóng)村信用社的訴訟請求。郭某然不服，申請檢察監(jiān)督。檢察機關(guān)審查發(fā)現(xiàn)，某縣農(nóng)村信用社未在保證期間內(nèi)向郭某然主張承擔擔保責任，根據(jù)相關(guān)法律及司法解釋規(guī)定，上述主張不受法律保護。檢察機關(guān)向法院發(fā)出再審檢察建議，法院采納并啟動審判監(jiān)督程序。
針對以上風險點，檢察機關(guān)建議，要增強依法維權(quán)意識。掌握相關(guān)法律知識，借款前后注意收集、保留證據(jù)，防止因證據(jù)不足導致承擔敗訴風險。要樹立正確風險意識。在確定借款相關(guān)事項、出具借款有關(guān)憑證、設(shè)定擔保責任等方面，做到慎之又慎，借條、欠條要分清，利息約定要合法，提供擔保要慎重。要增強理性投資意識。樹立科學理性的借貸觀、消費觀和投資理財觀，不輕信通過非正規(guī)渠道推介的投資產(chǎn)品，防范過度借貸、誘導貸款、“超前消費”，不參與“套路貸”“高利貸”等非法借貸行為。
法治日報北京4月26日訊
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