8月30日，中國(guó)銀行舉行2023年度中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。會(huì)上，中國(guó)銀行管理層對(duì)銀行凈息差、房地產(chǎn)市場(chǎng)、存款利率下調(diào)等話題一一作出回應(yīng)。

中國(guó)銀行公布的2023年半年報(bào)顯示，上半年，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3197億元，同比增長(zhǎng)8.92%。實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1277億元，同比增長(zhǎng)3.35%。

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對(duì)于備受關(guān)注的個(gè)人按揭貸款方面，中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東稱，作為國(guó)有大行之一，中行也要持續(xù)做好個(gè)人按揭貸款的各項(xiàng)支持工作，特別是落實(shí)人民銀行以及國(guó)家各相關(guān)部委未來(lái)出臺(tái)的包括對(duì)于存量、增量各類房貸的一些具體政策要求，做好對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)工作。

“中國(guó)銀行扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)改革創(chuàng)新，上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)中向好?！敝袊?guó)銀行行長(zhǎng)劉金表示，展望下半年，中國(guó)銀行將發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，不斷提升價(jià)值創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，鞏固特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

預(yù)計(jì)全年境內(nèi)人民幣貸款實(shí)現(xiàn)顯著同比多增

上半年，中行財(cái)務(wù)效益表現(xiàn)穩(wěn)健。集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3197.07億元，同比增長(zhǎng)8.92%，其中凈利息收入、手續(xù)費(fèi)凈收入分別同比增長(zhǎng)4.75%、4.34%。撥備前利潤(rùn)2154.07億元，同比增長(zhǎng)5.72%。稅后利潤(rùn)1276.88億元，同比增長(zhǎng)3.35%。

中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張小東表示，今年以來(lái)，中行精準(zhǔn)傳導(dǎo)貨幣政策和財(cái)政政策要求，積極滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需要。從總量上看，截至6月末，中行境內(nèi)人民幣貸款新增1.46萬(wàn)億元，創(chuàng)歷史同期新高，連續(xù)實(shí)現(xiàn)多個(gè)月度同比多增。從結(jié)構(gòu)上看，中行持續(xù)加大對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，落實(shí)好一系列結(jié)構(gòu)性貨幣政策。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中向好態(tài)勢(shì)不變，但也面臨內(nèi)需不足等困難和挑戰(zhàn)。張小東表示，下半年，中行將在服務(wù)國(guó)家大局中實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

一是充分發(fā)揮大行支柱作用，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)回升向好。前瞻做好與宏觀貨幣和財(cái)政政策的配合與銜接，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，持續(xù)擴(kuò)大新增貸款規(guī)模，提升信貸增長(zhǎng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，全力以赴助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖和提振市場(chǎng)信心。預(yù)計(jì)全年境內(nèi)人民幣貸款將實(shí)現(xiàn)顯著同比多增。

二是靠前對(duì)接結(jié)構(gòu)性貨幣政策，精準(zhǔn)支持重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放。積極發(fā)揮大行貨幣政策傳導(dǎo)“主力軍”作用，重點(diǎn)支持小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等國(guó)家重點(diǎn)支持和保障的領(lǐng)域。

三是全面服務(wù)科技自立自強(qiáng)和現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)。圍繞增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，加大“兩新一重”、先進(jìn)制造業(yè)、“專精特新”等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度。

下半年息差下行壓力依然較大

上半年，中國(guó)銀行盈利效率保持合理。凈息差1.67%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)。非利息收入占比26.81%，同比提升2.91個(gè)百分點(diǎn)。成本收入比25.77%，同比下降0.57個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)前，商業(yè)銀行凈息差整體偏低?！案瑯I(yè)普遍趨勢(shì)相比，我行息差保持相對(duì)穩(wěn)定?！敝袊?guó)銀行副行長(zhǎng)張毅回應(yīng)稱，人民幣收息率下行仍是息差收窄的主要原因。

據(jù)他介紹，上半年，中行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，境內(nèi)人民幣資產(chǎn)收益率3.52%，同比下降34個(gè)基點(diǎn)。2022年LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)3次。今年是受貸款逐步重定價(jià)的影響，人民幣貸款收益率同比下降43個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，受市場(chǎng)利率、國(guó)債收益率下行降等相關(guān)影響，債券投資收益率同比下降16個(gè)基點(diǎn)。上述因素合計(jì)，拉低集團(tuán)凈息差約25個(gè)基點(diǎn)，這是息差下降的主要因素。

展望下半年趨勢(shì)，張毅直言，息差下行壓力依然較大。從國(guó)內(nèi)看，今年6月、8月LPR兩次下調(diào)。受此影響，貸款利率水平將進(jìn)一步下降，帶動(dòng)人民幣息差繼續(xù)下行。從境外看，今年以來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)加息力度減弱，市場(chǎng)預(yù)計(jì)四季度將接近尾聲，中行外幣息差改善空間面臨進(jìn)一步的壓力。

面對(duì)息差的下行壓力，張毅稱，中行將堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展策略，做好主動(dòng)管理。一是堅(jiān)持量?jī)r(jià)協(xié)同策略，推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。二是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度。

持續(xù)做好個(gè)人按揭貸款各項(xiàng)支持工作

房地產(chǎn)市場(chǎng)備受市場(chǎng)關(guān)注。中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東在會(huì)上指出，中行房地產(chǎn)信貸增速保持穩(wěn)健，區(qū)域布局比較合理，境內(nèi)房地產(chǎn)貸款增速與主要同業(yè)基本相當(dāng)，境內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中70%以上分布在一、二線城市，整體結(jié)構(gòu)比較合理。

截至6月末，中行境內(nèi)對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額8462億元，較上年末增長(zhǎng)近10%，受益于部分重點(diǎn)不良項(xiàng)目的化解取得較大進(jìn)展，境內(nèi)房地產(chǎn)不良貸款余額432億元，較上年末下降了128億元，不良率5.11%，較上年末下降2.12個(gè)百分點(diǎn)。

劉堅(jiān)東指出，上半年，中行按揭貸款資產(chǎn)質(zhì)量總體承壓，中行同步加大了清收化解的力度，來(lái)保證按揭貸款的不良水平保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)。截至6月末，中行按揭貸款不良余額207億元，跟上年末基本持平，不良率是0.49%，比上年末上升了0.02個(gè)百分點(diǎn)，主要是因?yàn)榘唇屹J款總量有所下降。“總體來(lái)看，我們的按揭貸款沒(méi)有出現(xiàn)顯著的惡化，仍然對(duì)全行資產(chǎn)質(zhì)量是一個(gè)有力的保障?！?/p>

劉堅(jiān)東表示，下一步，中行將主動(dòng)研判房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、依法合規(guī)的前提下，保持房地產(chǎn)融資合理適度，推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化出清。

在個(gè)人按揭貸款方面，劉堅(jiān)東稱，作為國(guó)有大行之一，中行也要持續(xù)做好個(gè)人按揭貸款的各項(xiàng)支持工作，特別是落實(shí)人民銀行以及國(guó)家各相關(guān)部委未來(lái)出臺(tái)的包括對(duì)于存量、增量各類房貸的一些具體政策要求，做好對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)工作。

預(yù)計(jì)存款增長(zhǎng)將高于往年

張毅表示，存款業(yè)務(wù)是銀行綜合金融服務(wù)能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，中國(guó)銀行始終堅(jiān)持存款業(yè)務(wù)“量?jī)r(jià)協(xié)同”策略，不斷提升存款拓量擴(kuò)面和定價(jià)精細(xì)化管理水平，為服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)金融力量。

張毅稱，存款利率下調(diào)一方面有助于中國(guó)銀行持續(xù)改善存款結(jié)構(gòu)，壓降存款成本，尤其是中長(zhǎng)期存款成本，推動(dòng)存款付息率平穩(wěn)下降，增強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；另一方面，也為中國(guó)銀行發(fā)揮國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，加大信貸支持力度、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降提供了空間。

上半年，中行集團(tuán)客戶存款余額22.4萬(wàn)億元，比年初新增了2.24萬(wàn)億元，增幅達(dá)到11%，高于貸款增幅1.3個(gè)百分點(diǎn)，在負(fù)債中的占比也提升了2.3個(gè)百分點(diǎn)，負(fù)債的穩(wěn)定性和結(jié)構(gòu)都有所改善。境內(nèi)人民幣客戶存款規(guī)模為17.4萬(wàn)億元，比年初新增1.8萬(wàn)億元，增幅11.5%，高于M2（廣義貨幣）和中行貸款增幅。

“下半年，隨著監(jiān)管政策穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)需求也在逐步恢復(fù)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有望持續(xù)好轉(zhuǎn)，預(yù)計(jì)全社會(huì)存款會(huì)保持較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)?！睆堃惚硎荆行写婵钤鲩L(zhǎng)預(yù)計(jì)也將高于往年，應(yīng)該要?jiǎng)?chuàng)造歷史新高。

此外，張毅還表示，當(dāng)前國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)仍有待恢復(fù)，民間投資意愿有待進(jìn)一步提升，工商企業(yè)生產(chǎn)資金和個(gè)人理財(cái)資金的存款化、定期化趨勢(shì)還將保持一段時(shí)間。但預(yù)期下半年會(huì)比上半年有所好轉(zhuǎn)，中行會(huì)通過(guò)抓全量金融資產(chǎn)增加客戶資金沉淀，一方面通過(guò)場(chǎng)景建設(shè)，促進(jìn)資金閉環(huán)流動(dòng)，增加資金留存；另一方面，加強(qiáng)高成本存款合理引導(dǎo)，加強(qiáng)存款精細(xì)化管理，持續(xù)改善存款付息率。

（文章來(lái)源：券商中國(guó)）